劉鵬是深圳一家電子公司的品牌經(jīng)銷商，最近他接到一筆大訂單，急需周轉(zhuǎn)資金。抱著試試看的心態(tài)，他在線申請了民生銀行某貸款產(chǎn)品，金額為280萬元。按頁面提示上傳證件照2小時后，他收到了銀行審批通過的短信通知，第三天銀行的放款資金就打到了賬戶上。“280萬元三天就放款，如同一場‘及時雨’！”劉鵬說，這在幾年前根本不敢想象。

　　這是普惠金融在深圳發(fā)展的一個縮影。近年來，得益于技術(shù)創(chuàng)新和政策支持，普惠金融站上了“風口”。不僅傳統(tǒng)銀行在發(fā)力小微貸，眾多的消費金融公司、小額貸款公司、P2P公司也如雨后春筍般在深圳快速發(fā)展，它們的出現(xiàn)增加了正規(guī)化小額貸款的供給，緩解了小微企業(yè)“融資難”的問題。

　　●全媒體記者 譚冰梅

　　1 科技創(chuàng)新成普惠金融“新引擎”

　　吳辛最近在平安旗下某APP申請了一筆貸款用于家庭裝修，她在家里打開攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取若干面部影像，然后上傳到平臺就完成了身份核實。“前后只有6分鐘，我申請的15萬元就已到賬。”吳辛這樣告訴記者。幫助吳辛快速獲得貸款的是由平安集團開發(fā)的人臉識別技術(shù)，該技術(shù)已逐步應用于平安普惠的融資場景中。

　　普惠金融的真諦，是通過商業(yè)可持續(xù)的方式，將金融服務覆蓋到傳統(tǒng)金融覆蓋不到的人群。其核心是獲取客戶和風控，依靠互聯(lián)網(wǎng)在線獲客和大數(shù)據(jù)風控來提高效率和大幅降低成本，金融機構(gòu)可以借此高效獲取目標人群并加以辨識金融風險。

　　深圳擁有全國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行、第一家互聯(lián)網(wǎng)金融消費公司——招聯(lián)消費金融公司以及以創(chuàng)新見長的平安銀行、招商銀行等一大批金融機構(gòu)。深圳銀行業(yè)金融科技的供給端以及需求端均具有強烈的合作意愿和創(chuàng)新動能，也因此，比較早在金融科技領(lǐng)域進行探索，并在區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)應用方面取得初步的進步，這為普惠金融的發(fā)展打下了良好的基礎。

　　注冊于深圳前海的微眾銀行，正通過大數(shù)據(jù)等金融科技描繪“未來銀行”的輪廓。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，它沒有網(wǎng)點，不設柜臺，依托的征信數(shù)據(jù)主要來自微信、QQ等社交數(shù)據(jù)。據(jù)微眾銀行首席審計官秦輝介紹，微眾銀行的一款貸款產(chǎn)品上線兩年來，累計發(fā)放貸款達3600億元，筆均放款只有8200元，主要服務對象為小微企業(yè)和都市藍領(lǐng)。“過去這些人群缺乏征信記錄，往往被排除在傳統(tǒng)銀行的門檻之外，但作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過大數(shù)據(jù)等科技手段實現(xiàn)風控，可以主動授信上億客戶。”秦輝說。

　　通過科技手段發(fā)力普惠金融，累計貸款額超過千億元的，在深圳不止微眾銀行一家。招聯(lián)消費金融是深圳第一家互聯(lián)網(wǎng)金融消費公司，該公司推出的產(chǎn)品累計發(fā)放消費貸款1600億元，人均貸款額只有6000多元，來自三線以下城市的客戶超半數(shù)。

　　大數(shù)據(jù)風控的有效性取決于大數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量。以招聯(lián)金融與母公司聯(lián)通集團大數(shù)據(jù)中心合作的“新能源”項目為例，該項目通過大數(shù)據(jù)深度挖潛并創(chuàng)建反欺詐模型，從3億聯(lián)通用戶中篩選出近億的白名單客戶，為聯(lián)通手機客戶打造沃信用分，成為運營商首例面向全網(wǎng)客戶打造的信用評分體系。“依靠金融科技，我們得以向普惠金融推進，且壞賬率遠低于傳統(tǒng)銀行。”招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清說。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，建立在大數(shù)據(jù)基礎上的風控管理，讓眾多的小微企業(yè)、藍領(lǐng)人群可以快速獲得無擔保、無抵押的小額貸款，新的商業(yè)邏輯已經(jīng)誕生。

　　2 小微貸已成銀行利潤“增速器”

　　丁暢是深圳一家醫(yī)藥公司的老板，經(jīng)常會有10萬元左右的資金需求用于藥品營銷環(huán)節(jié)。他現(xiàn)在已養(yǎng)成習慣，一到急需資金的時候，就掃描下二維碼，在手機銀行里完成信息錄入、系統(tǒng)審批、合同簽約的自助服務，3分鐘后，就能從自己的賬戶上看到銀行打來的貸款。

　　這是民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務上的一款拳頭產(chǎn)品，主要通過小微云信息挖掘，篩選存量小微客戶信息，以主動授信方式向符合條件的小微商戶發(fā)放經(jīng)營類信用貸款。

　　作為民營銀行的代表，2008年民生銀行率先進軍小微金融領(lǐng)域。一方面，深圳小微企業(yè)數(shù)量眾多，發(fā)展勢頭好，是深圳經(jīng)濟重要的組成部分；另一方面，它們又面臨資金的饑渴，難以獲得現(xiàn)代金融的服務和支持。彼時，民生銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這片“藍海”，并啟動了商戶融資項目。民生銀行深圳分行開始組建小微貸業(yè)務團隊，并建立了相應的風控體系。

　　短短幾年，民生銀行深圳分行的小微貸業(yè)務飛速發(fā)展——9年累計為小微企業(yè)提供貸款2300億元，服務小微企業(yè)總數(shù)超30萬戶，間接惠及深圳市小微企業(yè)就業(yè)人口超100萬人。截至2017年9月，該分行小微貸款余額達486億元，小微業(yè)務收入已占分行零售凈收入的45%，不良率僅為0.13%。

　　更多的金融機構(gòu)看到了普惠金融帶來的商機。深圳的民生銀行、平安銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行發(fā)力小微貸業(yè)務。此外，各大銀行還紛紛借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，推出各種快速小額多元化消費金融產(chǎn)品服務。深圳部分銀行已開始與互聯(lián)網(wǎng)商家合作，或自建消費平臺，依托家庭、醫(yī)美、旅游、教育等交易場景，研發(fā)風控數(shù)據(jù)模型，進行實時線上額度授信。

　　“未來將會有更多的銀行開展這方面的嘗試，通過手機APP、直銷銀行、電子商務平臺等渠道，深度滲透消費的各個領(lǐng)域和過程，擴大銀行服務的覆蓋面。”平安銀行相關(guān)信貸負責人稱。

　　3 深圳設中小微企業(yè)貸款風險補償金

　　深圳普惠金融的發(fā)展，離不開政策層面的創(chuàng)新和支持。

　　政策紅利首先來自放松準入——通過探索放開金融機構(gòu)準入增加金融供給，引導傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)力普惠金融。2012年放開村鎮(zhèn)銀行、2013年放開民營銀行，2015年民營銀行準入進一步放開、2017年國有大行陸續(xù)設立普惠金融事業(yè)部……

　　為了發(fā)揮銀行信貸資金對中小微企業(yè)的支撐作用，深圳在全國率先動態(tài)擴大小微企業(yè)不良貸款容忍度至5%，改進信貸考核機制，推動全市銀行信貸資金向小微企業(yè)適度傾斜。

　　2016年，深圳又安排設立深圳市中小微企業(yè)貸款風險補償金，用于對銀行業(yè)金融機構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放首筆貸款和信用貸款產(chǎn)生的壞賬進行風險補償。對銀行向中小微企業(yè)首筆貸款和信用貸款、應收賬款和存貨抵押質(zhì)押融資業(yè)務產(chǎn)生的壞賬，分別按照損失的50%、20%，單個企業(yè)貸款最高100萬元的標準補償；對主要服務中小微企業(yè)的融資擔保公司，最高按照實際代償損失的20%予以補償，單戶小微企業(yè)最高補償100萬元。

　　為解決企業(yè)“融資難”“融資貴”“融資繁”問題，深圳市金融辦牽頭搭建了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融服務平臺，為不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)提供融資、咨詢、政策支撐等一站式服務。該平臺整合各政府部門擁有的稅務、工商、海關(guān)、公安、司法、社保、知識產(chǎn)權(quán)等企業(yè)相關(guān)征信信用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)助力中小微企業(yè)融資。平臺自2017年1月1日上線試運營以來，企業(yè)注冊總數(shù)已達468家。

　　為了支持金融科技在深圳的發(fā)展，深圳近期出臺《深圳市扶持金融業(yè)發(fā)展若干措施》，首設金融科技專項獎，重點獎勵基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，對優(yōu)化金融服務流程、改進金融業(yè)務模式、提高風險甄別防范能力等具顯著促進作用的創(chuàng)新項目。而區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，正是普惠金融得以健康發(fā)展的科技基礎。

　　截至2016年底，深圳中小企業(yè)數(shù)量超過140萬家，已成為經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。同年，深圳成為國家小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地示范城市。截至目前，深圳銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額7419.81億元，占全市各項貸款總額的16.3%。